Страхування життя

Страхування життя (life insurance) - це особисте страхування, яке передбачає захист довгострокових інтересів страхувальника.
Основна мета страхування життя - накопичення грошових коштів, наприклад, до виходу на пенсію, повноліття, весілля або до інших подій в житті застрахованої людини.
До страхування життя відносять всі види страхування, де в якості об'єкта страхування виступає життя людини.
Договір класичного страхування життя полягає в тому, щоб в разі смерті застрахованої людини забезпечити вказаному вигодонабувачу компенсацію за втрату. При класичному договорі страхування життя мова йде про страхування на випадок смерті. Укладаючи цей договір, період страхування можна вибрати таким чином, щоб він покривав, наприклад, час погашення кредиту або час, коли ваші діти ще тільки ростуть і самі поки не працюють.
Договір страхування життя, як правило, укладаються на строк не менше десяти років, тому в страхуванні життя може поєднуватися накопичувальна і ризикова функції (таким видом страхування є змішане страхування на випадок смерті і дожиття).
Змішане страхування життя також може включати страхування від нещасного випадку.
Накопичувальне страхування життя - це вид довгострокового страхування життя, за яким страхова сума виплачується страхувальникові при дожитті ним до зазначеного терміну або у разі смерті застрахованої людини, його спадкоємцям.
Страхування життя на певний термін (Term Life Insurance) може бути дуже зручним і дешевим способом захистити свою сім'ю і заощадити гроші на страхові внески.
Якщо ви влаштувалися на роботу, яка є більш небезпечною, ніж ваша попередня, то на термін вашої роботи вам вигідніше буде мати такий поліс страхування життя. Після того як ви звільнитеся з небезпечної роботи, спокійно можете скасувати свою тимчасову страховку без будь-яких штрафних виплат.

Переваг у страхування на певний термін досить багато. Перш за все, такий вид страхування дуже простий і зрозумілий, що робить її доступною практично кожній людині.

Ризики, які покриває страхування життя:

Основним ризиком, від якого захищає страхування життя, є ризик смерті застрахованої особи та пов'язаних з нею фінансових втрат вигодонабувачів. Зазвичай ризик смерті включає ризики смерті від нещасного випадку, хвороби або протиправних дій третіх осіб.  Додатково можуть включатися в договір ризики стійкої непрацездатності, травми, дожиття, і т.д.

Страховим випадком за програмою накопичувального страхування життя є:

- дожиття до закінчення терміну страхування;
- смерть застрахованого (може бути «з будь-якої причини»);
- смерть застрахованого в результаті нещасного випадку, ДТП (страхова сума подвоюється);

- втрати здоров'я та непрацездатність від нещасного випадку (інвалідність);
- травма;
- критичні хвороби (рак, інсульт, інфаркт, пересадка життєво важливих органів, ниркова недостаність, операції на відкритому серці).
Від чого залежить вартість (тариф) в страхуванні життя:

У страхуванні життя страхова премія залежить в першу чергу від віку, статі і здоров'я застрахованого. При визначенні вартості страхування життя використовуються таблиці смертності. На підставі цих таблиць розраховується очікувана дисконтована величина страхової виплати. Уже зазвичай після цього вноситься поправка на здоров'я застрахованого, а також враховуються прибуток, який повинен отримати страховик і його витрати (поправка на здоров'я застрахованого має куди більший вплив, ніж в інших видах особистого страхування).
Тарифи по накопичувальному страхуванню життя складають 4-10% від страхової суми і залежать від:
- віку (чим молодший страхувальник, тим нижче тариф)
- статі (у жінок тариф нижче, ніж у чоловіків)

- набору ризиків і програми страхування (виключно ризик смерті, накопичення, смерть з будь-якої причини або інвалідність).
Як працює страхування життя?

Страхувальник сплачує страховий платіж, розрахований актуарієм страхової компанії за варіантом, вказаним в договорі страхування життя. А страховик, в свою чергу, за договором (10 або 20 років) зобов'язується на внесені гроші забезпечити захист страхувальнику, заробити страхувальникові інвестиційний дохід, середня величина якого в докризові часи становила 14-17% в гривні (в т.ч. 4% гарантованих ).
Слід зазначити, що страхові компанії, згідно Закону України «Про страхування», гарантують інвестиційний дохід в розмірі  4%, а решта бонуси - нараховуються страхувальнику за результатами інвестиційної діяльності страхової компанії.

КУПИТИ

Письмо Дейл Карнеги своему страховщику

Копия письма Дейл Карнеги своему страховщику Фрэнку Беттджеру.

ДЕЙЛ КАРНЕГИ ВЕДОВЕР РОУД, 27 ФОРЕСТ ХИЛЛС г. НЬЮ-ЙОРК Г-ну Фрэнку Беттджеру. Компания страхования жизни «Фиделити Мьючуал» г. Филадельфия, штат Пенсильвания  

Мой дорогой Фрэнк Беттджер!

Недавно я потратил час, разбирая все свои страховые полисы. Свой первый полис я купил у Вас 16 марта 1920г. Знаете ли Вы, что, глядя на этот и другие полисы, купленные мною у Вас за всё время, я задаюсь вопросом: «Что бы стало с этими деньгами, если бы я не вложил их в страхование жизни?». Вероятно, от них ничего бы не осталось сегодня. Вероятно, их постигла бы та же участь, что и большинство моих сбережений. Я потерял очень много на бирже, и лишь незначительная часть этих займов принесла или принесёт прибыль.

  Я также делал другие капиталовложения, которые привели не только к финансовым потерям, но и к беспокойству и головной боли.

А моё страхование жизни не принесло мне ни головной боли, ни потерь.

   Разбирая полисы, я говорил себе: «Как же мне повезло, что я вложил эти деньги в страхование жизни».

  Интересно, Фрэнк, встречался ли Вам человек пятидесяти лет, который бы жалел, что вложил деньги в страхование жизни за двадцать или тридцать лет до этого. Если честно, то, оглядываясь на свою жизнь, жалею, что суд не назначил Вас моим опекуном (я не шучу) 16 марта 1920г. и не вынудил меня отдавать каждый доллар моих сбережений Вам, помимо денег, вложенных в мой дом, для инвестирования в аннуитеты.

В 1920г. когда мне было тридцать два, я думал, что знаю, куда вкладывать деньги, и, конечно же, нынешнее поколение испытывает те же чувства.

  Прожив 54 года, я теперь пришёл к выводу, что вкладывать деньги мудро, так же трудно, как и зарабатывать их.

 Вы, Фрэнк, оказываете молодёжи большую услугу, заставляя их вкладывать все свои сбережения в страхование или аннуитеты.

   Если захотите показать это письмо кому-нибудь, кто сомневается, покупать страховку или нет, то моё разрешение на это Вы уже получили.

Всего наилучшего! Искренне Ваш, Дейл Карнеги